TAEG : définition, calcul et comment l'utiliser pour bien comparer vos offres de crédit

Quand vous comparez deux offres de crédit, le taux affiché en gros dans la publicité n’est pas toujours celui qui compte.
L’indicateur vraiment fiable, celui que la loi impose à tous les établissements de crédit, c’est le TAEG — Taux Annuel Effectif Global. Pourtant, beaucoup d’emprunteurs confondent encore TAEG, taux nominal et taux débiteur.
Voici ce qu’il faut savoir pour lire une offre de crédit sans se faire surprendre.

Le TAEG :
l'indicateur légal du coût réel d'un crédit

Le TAEG est le taux qui mesure le coût total d’un crédit exprimé en pourcentage annuel du montant emprunté. Il est encadré par le Code de la consommation (article L. 314-1) et doit obligatoirement figurer sur toute offre de crédit, qu’il s’agisse d’un prêt à la consommation, d’un crédit immobilier ou d’un rachat de crédits.

Contrairement au taux nominal — qui ne reflète que les intérêts purs — le TAEG intègre tous les frais obligatoires liés au crédit :

Les intérêts (taux débiteur)
Les frais de dossier
Les frais de garantie (hypothèque, caution)
L’assurance emprunteur obligatoire, le cas échéant
Tout autre frais imposé par l’établissement prêteur pour obtenir le crédit

En revanche, le TAEG n’inclut pas les frais facultatifs (comme une assurance optionnelle que vous n’êtes pas obligé de souscrire) ni les frais de notaire.

TAEG, taux nominal, taux débiteur : quelles différences ?

Ces trois taux décrivent le même crédit — mais à des niveaux de précision très différents. Le tableau suivant résume l’essentiel :

Indicateur	Ce qu’il mesure	Inclut les frais ?	Valeur légale ?
Taux nominal	Les intérêts purs du prêt	Non	Non
Taux débiteur	Idem — terme harmonisé UE	Non	Non
TAEG	Le coût total réel du crédit	Oui	Oui — obligatoire

Comment utiliser le TAEG
pour comparer deux offres ?

La règle est simple : comparez toujours les TAEG, jamais les taux nominaux. Deux offres ne sont comparables que si elles portent sur le même montant et la même durée — le TAEG varie en fonction de ces deux paramètres.

Pour un rachat de crédits, le TAEG est particulièrement important car l’opération intègre souvent des frais de garantie hypothécaire, des indemnités de remboursement anticipé et parfois une assurance. Deux propositions avec des taux débiteurs proches peuvent avoir des TAEG très différents selon les frais inclus.

Vérifiez que le périmètre est identique : même montant, même durée, mêmes garanties.
Demandez le TAEG hors assurance et avec assurance séparément — cela permet de comparer l’offre d’assurance indépendamment.
Méfiez-vous des offres « sans frais de dossier » : les frais peuvent être compensés par un taux débiteur plus élevé.
Lisez le TAEA (Taux Annuel Effectif de l’Assurance) si une assurance facultative vous est proposée — c’est l’équivalent du TAEG appliqué au coût de l’assurance.

À retenir :
Le TAEG est le seul indicateur légalement comparable entre deux offres de crédit.
Un taux nominal bas peut masquer des frais élevés — le TAEG révèle le coût réel.
Pour un rachat de crédits, comparer les TAEG est indispensable : les frais de garantie peuvent représenter plusieurs milliers d’euros