Peut-on regrouper un crédit immobilier,
un crédit conso et un crédit voiture ?

Oui. Contrairement à une idée répandue, le regroupement de crédits ne se limite pas aux petits prêts à la consommation. Il est tout à fait possible de rassembler dans une seule opération un prêt immobilier, un crédit auto, un prêt travaux, un crédit renouvelable et même certaines dettes personnelles.

Mais la question mérite mieux qu’un simple oui. Parce que selon ce que vous regroupez et dans quelles proportions, ce n’est pas du tout la même opération : ni la même durée, ni les mêmes taux, ni les mêmes règles juridiques, ni les mêmes frais.

Cet article apporte quelques éclairages : ce qu’on peut inclure, ce qu’on ne peut pas, la règle qui change tout, ce que ça change selon que vous êtes propriétaire ou locataire, et ce que ça coûte réellement — avec un cas concret à l’appui.

Résumé de l’article

Le regroupement de crédits permet de réunir en un seul prêt plusieurs financements : crédit immobilier, crédit à la consommation, crédit auto, prêt travaux, crédit renouvelable, et selon les situations, certaines dettes personnelles ou fiscales.

L’objectif est de réaménager vos dettes en réduisant vos mensualités, simplifier la gestion de votre budget et retrouver une capacité financière plus confortable.

Avant de vous lancer, retenez les points essentiels :

Il est possible de regrouper un crédit immobilier, un crédit conso et un crédit voiture dans une même opération.

La règle des 60 % est déterminante : si le crédit immobilier représente plus de 60 % du montant total regroupé, le refinancement relève du régime du crédit immobilier

Les solutions diffèrent selon que vous êtes propriétaire ou locataire, notamment en matière de garanties, de durée et de taux.

Une LOA ou une LLD peut également être intégrée sous certaines conditions.

Il n’est pas obligatoire de regrouper tous vos crédits : une étude personnalisée permet d’identifier les prêts qu’il est réellement pertinent d’inclure.

Dans certains dossiers, il est également possible d’obtenir une enveloppe de trésorerie complémentaire pour financer un nouveau projet (travaux, véhicule, études, etc.).

Comment fonctionne un rachat de crédits ?

Le principe est simple, un établissement financier rachète l’ensemble de vos crédits en cours auprès de vos créanciers actuels. Il solde vos dettes, et vous vous retrouvez avec un seul prêt à rembourser, auprès de lui.

Ce nouveau prêt reprend le capital restant dû de tous les crédits repris. Il est généralement consenti sur une durée plus longue que celle des crédits d’origine — c’est précisément ce qui permet de faire baisser la mensualité. Un crédit auto à 280 € sur trois ans restants devient, étalé sur six ans, une charge bien plus légère.

En pratique, l’opération se déroule en quatre temps :

ÉTAPE 1

Étude et montage du dossier

Revenus, charges, capital restant dû de chaque crédit.

ÉTAPE 2

Recherche de l'établissement

Le partenaire bancaire adapté à votre profil.

ÉTAPE 3

Offre de prêt et délai légal

10 jours de réflexion en régime immobilier, 14 jours de rétractation sans garantie.

ÉTAPE 4

Déblocage des fonds

Le prêteur ou le notaire solde vos anciens créanciers. Vous n’avancez rien.

Ce sont ensuite le prêteur ou le notaire qui remboursent directement vos anciens créanciers. Vous n’avez rien à avancer.

Comptez généralement entre quatre et huit semaines entre le dépôt du dossier et le déblocage effectif, selon la complexité et la nécessité ou non de passer par un acte notarié.

Quels crédits peut-on inclure dans un regroupement de prêts — et lesquels non ?

Ce qui se finance généralement dans un regroupement de crédit

Tous les crédits classiques entrent dans un regroupement, sans exception.

Le prêt immobilier d’abord, qu’il ait servi à acheter votre résidence principale, une maison secondaire ou un investissement locatif. Les crédits à la consommation ensuite, sous toutes leurs formes : prêt personnel sans justificatif, crédit auto ou moto qu’il soit affecté ou non, prêt travaux même si le chantier est en cours.

Et puis il y a le crédit renouvelable, celui qu’on appelle encore revolving. C’est souvent le plus urgent à sortir. Avec des taux qui tournent fréquemment autour de 20 %, il impacte un budget sans qu’on s’en aperçoive, parce que la mensualité paraît supportable alors que le capital ne descend presque pas. Dans la plupart des dossiers que nous montons, c’est lui le vrai problème — pas le prêt immobilier.

Le découvert bancaire peut également être intégré et doit l’être systématiquement pour permettre une meilleur gestion future des comptes. On remet tout à plat.

Ce qui se discute au cas par cas avec votre expert en regroupement de dettes

Certaines dettes ne sont pas des crédits mais peuvent quand même entrer dans l’opération. Les dettes fiscales, retards d’impôts, taxe foncière, charges de copropriété sont acceptés par plusieurs de nos partenaires. C’est même l’un des intérêts majeurs du regroupement : sortir d’une spirale de pénalités et de majorations qui s’accumulent.

Les dettes privées ou familiales peuvent aussi être reprises, à condition qu’elles soient formalisées. Un prêt entre particuliers enregistré, une reconnaissance de dette, une soulte due dans le cadre d’une succession ou d’un divorce : dès lors qu’il existe un document opposable, l’établissement peut en tenir compte.

Le cas du crédit voiture dans un regroupement de crédits :

C’est l’une des questions les plus fréquentes, et la réponse est claire : oui, un crédit auto se regroupe sans difficulté, qu’il s’agisse d’un prêt affecté (souscrit chez le concessionnaire) ou d’un prêt personnel utilisé pour acheter le véhicule.

Une nuance toutefois. Si votre crédit auto arrive bientôt à son terme, disons qu’il reste dix-huit mois, l’intégrer dans une restructuration de dettes sur quinze ans revient à payer pendant treize ans de plus quelque chose qui allait s’éteindre. Dans ce cas, mieux vaut souvent le laisser courir en dehors de l’opération. C’est exactement le genre d’arbitrage qu’une étude préalable permet de trancher et que notre expertise est utile.

Le cas de la LOA et de la LLD dans un regroupement de crédits :

Une LOA (location avec option d’achat) ou une LLD n’est pas juridiquement un crédit : c’est un contrat de location. On ne la « rachète » donc pas comme on rachète un prêt. Mais dans les faits, il est tout à fait possible de la reprendre dans une restructuration financière et c’est une opération que nous montons régulièrement.

Le mécanisme repose sur la valeur résiduelle : le montant auquel vous pouvez racheter le véhicule à l’organisme de location. Le regroupement finance cette valeur résiduelle, vous devenez propriétaire du véhicule, et le contrat de location s’éteint. La charge mensuelle du loyer disparaît de votre budget et se fond dans la mensualité unique.

Une condition de calendrier toutefois : il faut généralement attendre au moins un an d’ancienneté sur le contrat pour avoir une valeur résiduelle fournie par votre loueur.

Ce qui bloque vraiment un regroupement de crédit :

Un seul obstacle est réellement rédhibitoire : une procédure de surendettement en cours auprès de la Banque de France. Tant que le dossier est actif et que vous êtes inscrit au FICP à ce titre, aucun établissement n’accordera de nouveau financement. Le regroupement de crédits est une solution avant le surendettement, pas pendant.

Regroupement de crédit, la règle des 60 % :
ce qui change tout

Voici le point que la plupart des articles survolent, alors qu’il détermine l’intégralité de votre opération. Quand vous mélangez de l’immobilier et de la consommation, la loi regarde la proportion de chacun.

Si la part du crédit immobilier représente plus de 60 % du montant total regroupé, l’opération est juridiquement qualifiée de rachat de crédit immobilier. Elle relève alors des articles L313-1 et suivants du Code de la consommation. En dessous de ce seuil, c’est le régime du crédit à la consommation qui s’applique.

Concrètement, basculer sous le régime immobilier est généralement une bonne nouvelle : les taux immobiliers sont structurellement plus bas que les taux conso, les durées sont plus longues, et il n’y a pas de plafond de montant.

En contrepartie, il faut accepter une garantie hypothécaire, un passage chez le notaire et les frais qui vont avec.

Avec 75 000 € de capital immobilier restant et 36 000 € de crédits conso, la part immo atteint 67 % du total. L’opération relève du régime immobilier, avec une durée possible jusqu’à 25 ans. Si les proportions étaient inversées — 36 000 € d’immo pour 75 000 € de conso — on serait sous un régime d’usure conso.

Propriétaire ou locataire : deux réalités différentes sur le refinancement

Votre statut d’occupation conditionne largement ce qui vous est accessible, parce qu’il détermine la garantie que vous pouvez apporter au prêteur.

Si vous êtes propriétaire

Vous avez accès à l’ensemble des solutions. Votre bien immobilier peut servir de garantie, via une hypothèque ou une caution, ce qui rassure le prêteur et lui permet de proposer des durées longues et des taux plus attractifs. Vous pouvez inclure votre prêt immobilier, ou choisir de le laisser de côté si son taux est très bas et ne regrouper que le reste.

C’est aussi le statut qui permet d’obtenir les enveloppes de trésorerie les plus importantes, puisque la capacité d’emprunt est adossée à la valeur du bien.

Si vous êtes locataire

L’opération reste possible, mais dans un cadre plus resserré. Sans bien à hypothéquer, le regroupement se limite aux crédits à la consommation, sur une durée souvent maximale de 12 ans.

Cela reste très souvent suffisant. Un locataire qui cumule un crédit auto, deux prêts personnels et un renouvelable peut parfaitement diviser sa charge mensuelle par deux. Le dossier reposera davantage sur la stabilité professionnelle et la régularité des revenus.

Un cas concret de regroupement de crédit : ce que ça donne en pratique

La théorie est une chose, les chiffres en sont une autre. Voici un dossier que nous avons financé en 2026.

Un couple de quinquagénaires propriétaires, 2 958 € de revenus mensuels, quatre crédits en cours : un prêt immobilier et trois crédits à la consommation.

Un regroupement sur 25 ans avec garantie hypothécaire, incluant le rachat des quatre crédits, le règlement d’une dette personnelle et 31 000 € de trésorerie pour financer leur projet

Crédit en cours	Mensualité	Capital restant dû
Prêt immobilier	1 019,65 €	75 207,44 €
Crédit conso n°1	309,95 €	13 539,26 €
Crédit conso n°2	203,90 €	21 480,59 €
Crédit conso n°3	1 596,50 €	113 255,02 €
Dette personnelle		1 736,20 €
TOTAL	1 596,50 €	113 255,02 €

Le résultat :

Progress Bar

1 596,50 €

Hors assurance

841,76 €

Taux d’endettement

54 %

28 %

Reste à vivre

1361.50 €

2116.24€

Le taux d’endettement redescend de 54 % à 28,5 %, et le reste à vivre grimpe de 1 361,50 € à 2 116,24 € par mois

Exemple représentatif avant / après d’un rachat de crédits

Montant total du crédit

153 000,08 €

Durée

300 mois

Taux nominal fixe

4,40 %

TAEG fixe

5,13 %

Mensualité hors assurance

841,76 €

Montant total dû

252 528,00 €

Montant total du crédit

108 709,50 €

Lire l'exemple représentatif complet et les mentions légales +

Exemple représentatif : pour une opération de regroupement de crédits garantie par une hypothèque, soumise aux articles L.313-1 et suivants du Code de la consommation, d'un montant total de crédit de 153 000,08 € et d'une durée de 300 mois. Taux d'intérêt nominal fixe de 4,40 %. Taux Annuel Effectif Global (TAEG) fixe de 5,13 %, Montant total dû par l'emprunteur : 252 528,00 €, soit 300 mensualités de 841,76 € hors assurance. Coût total du crédit : 108 709,50 €. Le coût total est calculé frais de dossiers et d'actes inclus, hors assurance emprunteur facultative. Conditions et taux applicables au 8 janvier 2026, susceptibles d'évolution. Crédit accordé sous réserve d'étude et d'acceptation du dossier par l'établissement prêteur, et sous réserve de l'inscription des garanties hypothécaires. L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception de l'offre de prêt. Exemple issu d'un dossier réel anonymisé — les conditions obtenues dépendent de chaque situation et ne sauraient être garanties.

Faire le point sur votre situation

Notre conseil d’expert

Le regroupement de crédits n’est pas uniquement destiné aux personnes en difficulté financière. Il peut également être un véritable levier pour retrouver une marge de manœuvre et financer sereinement vos projets.

Une étude personnalisée mérite particulièrement d’être envisagée si :

Vous remboursez plusieurs crédits (immobilier, auto, prêt personnel, crédit renouvelable…) ;

Vous souhaitez financer un nouveau projet (travaux, véhicule, études, investissement…) sans déséquilibrer vos finances ;

Votre taux d’endettement dépasse 35 % ou se rapproche de cette limite ;

Vous préparez votre retraite et souhaitez anticiper une éventuelle baisse de revenus ;

Vos mensualités pèsent de plus en plus sur votre budget et réduisent votre capacité d’épargne ;

Vous cherchez à augmenter votre reste à vivre et retrouver davantage de sérénité au quotidien.

Chaque dossier est un cas particulier. La proportion entre vos crédits, votre statut lié à votre logement, la nature de vos revenus, votre âge, vos projets : tout cela détermine ce qui est possible et ce qui est pertinent.

Nos conseillers étudient votre situation gratuitement et sans engagement. Nous analysons vos crédits en cours, calculons ce qu’un regroupement de créances changerait concrètement pour vous — mensualité, taux d’endettement, reste à vivre, coût total — et nous vous disons franchement si l’opération a du sens ou non dans votre cas.

Nous comparons les offres de nos établissements partenaires et vous accompagnons du montage du dossier jusqu’à la signature

Les questions qu'on nous pose le plus souvent

Faut-il tout regrouper, ou peut-on choisir ?

Vous choisissez. Rien n'oblige à inclure la totalité de vos crédits. Un prêt immobilier souscrit à 1,2 % en 2021 n'a aucun intérêt à être racheté aux taux actuels — mieux vaut le conserver et ne regrouper que les crédits à la consommation. De même pour un crédit qui se termine dans peu de temps. L'étude préalable sert précisément à identifier ce qui a du sens à regrouper. Notre métier est de vous apporter une solution pérenne, il peut s'avérer opportun de tous reprendre pour améliorer votre endettement et votre reste à vivre.

Peut-on inclure une somme supplémentaire pour un projet dans un regroupement de crédit ?

Oui, c'est ce qu'on appelle une enveloppe de trésorerie. Elle s'ajoute au montant regroupé et vous est remise pour financer ce que vous voulez : travaux, véhicule, aide à un enfant, constitution d'une épargne de sécurité. C'est souvent l'occasion de financer un projet qui était devenu inaccessible du fait de l'endettement.

Faut-il changer de banque pour regrouper ses crédits ?

Non. Vous pouvez conserver votre banque habituelle pour votre gestion quotidienne. Le prélèvement de la nouvelle mensualité s'effectuera au profit du nouvel établissement prêteur.

Y a-t-il un âge limite au regroupement de crédit ?

Pas de limite légale, mais chaque établissement fixe un âge maximum au terme du prêt — souvent entre 75 et 85 ans selon les cas. On peut aller jusqu'à 95 ans sur certains financements. Pour les emprunteurs proches de la retraite, l'étude doit intégrer la baisse de revenus à venir : certains montages prévoient des mensualités par paliers, plus élevées pendant l'activité, réduites ensuite.

Peut-on regrouper ses crédits si l'on est fiché FICP ?

C'est plus difficile mais pas systématiquement impossible, notamment pour un propriétaire pouvant offrir une garantie hypothécaire.

Combien de temps faut-il compter pour regrouper des crédits ?

Entre quatre et huit semaines en général. Un dossier sans garantie hypothécaire va plus vite qu'un dossier nécessitant un acte notarié. À cela s'ajoutent les délais légaux incompressibles : dix jours de réflexion pour un prêt immobilier, quatorze jours de rétractation pour un regroupement sans garantie.

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